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房貸年齡期限延長(zhǎng)至80歲 本質(zhì)是房貸投放的寬松化
http://sendpasscode.com房訊網(wǎng)2023/2/14 9:23:39
[提要]各地要積極關(guān)注此類(lèi)典型性的政策,在把握尺度的同時(shí)用足用好政策,促進(jìn)住房消費(fèi)市場(chǎng)的活躍。

  2月13日南寧"房貸年齡期限延長(zhǎng)至80歲"的話(huà)題受到關(guān)注。"房貸年齡期限延長(zhǎng)",屬于房貸領(lǐng)域的政策工具。其本質(zhì)上是增加了部分購(gòu)房者的貸款時(shí)長(zhǎng),進(jìn)而增加貸款額度、減輕月供壓力。此前杭州也有此類(lèi)政策,而此次南寧房貸政策風(fēng)波,進(jìn)一步引起了社會(huì)公眾關(guān)注和討論?陀^(guān)理解這項(xiàng)政策工具,對(duì)于消除誤解、理解政策制定初衷等都有積極的作用。各地要積極關(guān)注此類(lèi)典型性的政策,在把握尺度的同時(shí)用足用好政策,促進(jìn)住房消費(fèi)市場(chǎng)的活躍。

  一、三個(gè)概念的厘清

  房貸貸款領(lǐng)域存在三個(gè)重要的概念。此類(lèi)概況若出現(xiàn)混淆,則容易對(duì)社會(huì)公眾產(chǎn)生誤導(dǎo),進(jìn)而影響政策的公信度。本報(bào)告梳理了這三個(gè)概念含義及相關(guān)特征,即貸款時(shí)長(zhǎng)、年齡限制、還貸期限。

  1、貸款時(shí)長(zhǎng)

  貸款時(shí)長(zhǎng)實(shí)際上即指貸款年限,但鑒于幾個(gè)概念容易混淆,用"時(shí)長(zhǎng)"來(lái)解釋更容易理解。其是指借貸雙方約定的從借款日期到還款日期之間的時(shí)間長(zhǎng)度。當(dāng)前個(gè)人按揭貸款的時(shí)長(zhǎng)分為短期和中長(zhǎng)期兩種,其中短期為1-5年,而中長(zhǎng)期則為5年以上。在實(shí)操中,個(gè)人按揭貸款的時(shí)長(zhǎng)主要為10年、15年、20年和30年。目前最為主流的時(shí)長(zhǎng)則為30年,即360個(gè)月。

  2、年齡限制

  貸款年齡限制的設(shè)定有基本的邏輯和出發(fā)點(diǎn),即要求自然人具備完全民事行為能力,通俗理解是該購(gòu)房者不會(huì)違約。在房貸領(lǐng)域主要是指18-70周歲之間的成年人,即要申請(qǐng)個(gè)人按揭貸款,其年齡必須為18-70歲。實(shí)操過(guò)程中,部分城市會(huì)設(shè)定為18-65歲。此次南寧"房貸年齡期限延長(zhǎng)至80歲",其購(gòu)房者年齡也是限制在小于70歲的。

  3、還貸期限

  嚴(yán)格說(shuō),還貸期限是指"房貸的年齡期限",其等于貸款人年齡和貸款年限相加。類(lèi)似表述比較拗口,其可以理解為"購(gòu)房者最遲需要在哪一年還清貸款"。過(guò)去很多城市規(guī)定的房貸年齡期限為70歲,目前包括杭州和南寧提及過(guò)80歲的概念。其通俗理解是,無(wú)論購(gòu)房者辦理何種房貸,在80歲之前需要償還完畢。

  4、三類(lèi)概念的對(duì)比

  鑒于這三個(gè)名詞有相似性,也容易產(chǎn)生混淆,下表對(duì)這三個(gè)名詞做了系統(tǒng)的劃分和分析,以更好辨別相關(guān)概念。

  二、本質(zhì)含義

  此次南寧房貸事件,部分網(wǎng)友從"老年人購(gòu)房"、"老年人還貸"的角度去理解,其出發(fā)點(diǎn)是人口結(jié)構(gòu)的變化,有一定合理性。但是嚴(yán)格說(shuō),"房貸年齡期限延長(zhǎng)"屬于房貸領(lǐng)域的政策工具,其本身不屬于特殊的政策。

  2022年以來(lái)全國(guó)各地房地產(chǎn)政策持續(xù)寬松,尤其以房貸政策為主要的政策工具。包括首付比例下調(diào)、房貸利率下降、商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款、一人購(gòu)房全家?guī)、公積金可充當(dāng)購(gòu)房首付款等,以及此次提及的房貸年齡期限延長(zhǎng)政策,其都屬于房貸層面的政策工具內(nèi)容。所以此類(lèi)政策的寬松,本質(zhì)上吻合了各地激活合理住房消費(fèi)需求的導(dǎo)向。這也是此次南寧政策的重要出發(fā)點(diǎn)。

  三、適用對(duì)象

  1、和接力貸需求對(duì)接

  此類(lèi)房貸產(chǎn)品是否屬于接力貸,這是目前社會(huì)公眾比較困惑的地方?陀^(guān)說(shuō),在一定程度上,此類(lèi)產(chǎn)品確實(shí)可以屬于接力貸。借力貸是指,允許一些經(jīng)濟(jì)狀況不錯(cuò)的中老年購(gòu)房者申請(qǐng)貸款,同時(shí)其子女也要作為共同還款人,這樣確保"貸款人+共同還款人"具備充足的還款能力。若貸款人喪失還款能力,那么其子女就需要承擔(dān)相應(yīng)的還款義務(wù),即"接力"。此類(lèi)做法的好處是,老年人利用名下的購(gòu)房資格為子女購(gòu)房,而銀行提供了30年充足貸款后,不必?fù)?dān)心老年人房貸方面的違約,因?yàn)樽优畷?huì)償還。此次南寧"房貸年齡期限延長(zhǎng)"政策,理論上說(shuō),部分中老年人也可以積極申請(qǐng)貸款,相關(guān)子女也可以作為共同還款人。需要說(shuō)明的是,這里的"經(jīng)濟(jì)狀況不錯(cuò)"一般是指經(jīng)商或經(jīng)營(yíng)公司,單純的退休收入不能納入考核中。

  2、中年群體的購(gòu)房需求

  撇去接力貸的小眾化用途,實(shí)際上此類(lèi)政策工具最大的惠及對(duì)象應(yīng)該是中年群體。"房貸年齡期限延長(zhǎng)"政策的最直接效應(yīng),是指40-59歲的中年人在辦理房貸中,可以足額獲得貸款,尤其是可以獲得30年期的貸款時(shí)長(zhǎng)。因?yàn)榘凑张f政策,此類(lèi)群體貸款的時(shí)長(zhǎng)不可能超過(guò)30年,而若按房貸年齡期限延長(zhǎng)至80年來(lái)計(jì)算,則完全可以輕松獲得30年的貸款金額或多增加10年的還款期。

  本報(bào)告統(tǒng)計(jì)了目前全國(guó)40-59歲年齡段的人口比例,即中年人比例。數(shù)據(jù)顯示,在全國(guó)14多億的人口中,40-59歲年齡段的人口占比為31%。其明顯超過(guò)20-39歲、60-79歲的兩類(lèi)年齡段人口。所以我們認(rèn)為,至少此類(lèi)政策的初衷是正確的,其試圖挖掘40-59歲年齡段的中年人購(gòu)房需求,其購(gòu)房的支付能力強(qiáng)、獲得足額信貸的需求也比較高。此類(lèi)群體獲得充足貸款,對(duì)于剛需和改善型購(gòu)房需求的釋放具有積極的作用。

  四、減負(fù)效應(yīng)

  既然銀行提出了"房貸年齡期限延長(zhǎng)"的政策或服務(wù),那么某種程度上是因?yàn)榇祟?lèi)政策工具對(duì)購(gòu)房者有吸引力,即減負(fù)效應(yīng)。這里我們測(cè)算了此類(lèi)政策落實(shí)下的減負(fù)效果。在房貸年齡期限延長(zhǎng)至80歲的情況下,40-59歲年齡段的中年人更容易增加10年的貸款期限。據(jù)此,我們假設(shè):某購(gòu)房者目前為50歲,其申請(qǐng)了100萬(wàn)貸款本金。不考慮房貸利率下調(diào)的因素,若按過(guò)去模式,需要20年內(nèi)償清貸款。而現(xiàn)在則可以調(diào)整為30年。統(tǒng)計(jì)顯示,政策實(shí)施前該購(gòu)房者的月供額為6113元/月,而現(xiàn)在則為4832元/月。如此對(duì)比,其可以減少1281元/月,即月供壓力減少了21%。所以此類(lèi)政策客觀(guān)上具有積極的減負(fù)效應(yīng),或者說(shuō)可以為中年人的購(gòu)房減輕負(fù)擔(dān)。

  五、策略建議

  此次南寧"房貸年齡期限延長(zhǎng)"政策,截止2月13日其實(shí)并沒(méi)有推行。但其引起了社會(huì)公眾的討論和善意的批評(píng),甚至引起了一些網(wǎng)友的調(diào)侃。我們認(rèn)為,此次政策依然有值得肯定的出發(fā)點(diǎn),社會(huì)大眾無(wú)需苛責(zé),"非黑即白"的評(píng)價(jià)模式,不利于各地政策的因城施策開(kāi)展。當(dāng)然這中間產(chǎn)生的疑惑或質(zhì)疑現(xiàn)象,也值得我們反思。要客觀(guān)精準(zhǔn)理解此類(lèi)政策內(nèi)容,真正促進(jìn)此類(lèi)政策服務(wù)于購(gòu)房需求。

  1、違約率是評(píng)價(jià)房貸政策的重要標(biāo)尺

  從商業(yè)屬性理解這個(gè)政策,那么違約率是評(píng)價(jià)此類(lèi)政策優(yōu)劣的重要標(biāo)尺。各地若是涉及"房貸年齡期限延長(zhǎng)"的政策創(chuàng)新,其關(guān)鍵是要去測(cè)算此類(lèi)房貸是否有違約的可能,或者說(shuō)房貸是否有足額、及時(shí)收回的可能。各地評(píng)價(jià)此類(lèi)政策工具,要從全年的信貸投放規(guī)模、申請(qǐng)此類(lèi)貸款的購(gòu)房者資質(zhì)狀況、還貸的來(lái)源等角度進(jìn)行分析。以客觀(guān)理性、合理尺度制定政策,確保政策制定服務(wù)于剛需和改善型購(gòu)房者。

  2、要重視房貸的各類(lèi)問(wèn)題

  統(tǒng)計(jì)2020年以來(lái)各地房地產(chǎn)政策和熱點(diǎn)事件,可以看出,"房貸"比"房?jī)r(jià)"更容易引起大家的關(guān)注,也容易引發(fā)熱點(diǎn)話(huà)題。包括"停工斷貸潮"、"房貸延期償還"、"房貸提前償還"、"房貸利率降至3.8%"、"房貸年齡期限延長(zhǎng)至80歲"等,都引起了網(wǎng)友的熱烈討論。這也說(shuō)明,各地要謹(jǐn)慎處理好房貸方面的問(wèn)題,要從維護(hù)購(gòu)房者合法權(quán)益、和購(gòu)房者"打成一片"的角度,積極探索健康科學(xué)的房貸政策工作。

  3、要把專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)轉(zhuǎn)化為通俗解讀

  此次南寧房貸政策事件,之所以引起了關(guān)注,就在于"房貸年齡期限延長(zhǎng)至80歲"這句話(huà)比較拗口。其很容易誤解為"鼓勵(lì)80歲的老年人購(gòu)房"。尤其是結(jié)合近期"老年人數(shù)量上升"、"漸進(jìn)式延遲退休方案"等話(huà)題,很容易發(fā)酵出來(lái),進(jìn)而使得個(gè)別銀行的信貸工作演變?yōu)檩浾撌录1热缯f(shuō)可以把此類(lèi)政策通俗表達(dá)為"償清房貸的年齡期限為80歲"、"部分人員貸款年限可以由20年增加為30年"、"信貸人員按照80歲的標(biāo)準(zhǔn)給你計(jì)算可以貸幾年",類(lèi)似表述更加清晰易懂,甚至可以從"壞政策"轉(zhuǎn)變?yōu)?好政策"。

  4、要密切關(guān)注政策背后的市場(chǎng)反應(yīng)

  之所以要討論此類(lèi)政策,就在于市場(chǎng)有反應(yīng)。各地若出現(xiàn)大尺度放寬房貸政策的消息,就很容易產(chǎn)生"允許炒房"的錯(cuò)覺(jué)。需要再次強(qiáng)調(diào),各地政策的放松,出發(fā)點(diǎn)都在于激活合理住房消費(fèi)需求,以降低購(gòu)房者購(gòu)房成本為導(dǎo)向。"房住不炒"的紅線(xiàn)也不改變。這兩者并不矛盾。各地要加強(qiáng)宣傳,引導(dǎo)市場(chǎng)預(yù)期朝著健康、正確的方向前進(jìn)。

來(lái)源:易居研究院

編輯:jinbao

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