離存量房貸利率“換錨”截止時間只有一個月了,你的房貸轉(zhuǎn)了嗎?記者調(diào)查采訪發(fā)現(xiàn),多家國有大行的數(shù)據(jù)均顯示,其廣州地區(qū)客戶中,主動選擇轉(zhuǎn)換的客戶只占20%左右,大部分人仍未主動進行選擇。其中,選擇轉(zhuǎn)LPR為定價基準的占了絕大多數(shù)。
目前離存量房貸利率“換錨”截止時間只有一個月了,存量貸款中,由于按揭房貸貸款期限長,到底是選擇固定利率還是浮動利率,成為眾多存量房貸款者的選擇難題。記者從多家銀行了解到,雖然從2月底就開始通過各種渠道通知客戶進行轉(zhuǎn)換,而且轉(zhuǎn)換渠道多樣簡便,可通過手機銀行、智能柜員機、貸款服務行等渠道完成,但是主動選擇轉(zhuǎn)換的占比并不高。
廣州國有大行:主動轉(zhuǎn)換僅占20% 選浮動利率占多數(shù)
多家國有大行均表示,其廣州地區(qū)客戶中,僅20%左右的客戶主動選擇轉(zhuǎn)換,其中選擇轉(zhuǎn)LPR為定價基準的占了絕大多數(shù)。
對此,按揭行業(yè)資深人士鄭大源表示,大部分人未轉(zhuǎn),主要仍在觀望。部分借款人認為房貸是長期的,LPR長期走勢無法判斷,轉(zhuǎn)換后可能會提高月供。
前年開始加入月供族的黃小姐就嘆道:“如果選擇固定利率,將來LPR降低了,自己就會多支付利息,如果選擇LPR,將來LPR上揚了,自己還是多支付利息,到底是選還是不選呢?如何選?覺得像是賭博,心里沒底!
那么,對于未轉(zhuǎn)換的存量房貸,銀行將會如何處理呢?
工行、農(nóng)行、中行、建行均表示,將持續(xù)通過各種渠道宣傳,推進存量個人貸款轉(zhuǎn)換工作。對于未能在2020年8月31日前辦理定價基準轉(zhuǎn)換的,屆時銀行將按照中國人民銀行相關(guān)要求執(zhí)行。記者了解到,對于未進行轉(zhuǎn)換的存量房貸,截至目前,央行未有相關(guān)措施出臺。
不過,也有部分銀行幫未進行轉(zhuǎn)換的客戶批量轉(zhuǎn)換為LPR定價基準。交行、招行、浦發(fā)、民生等均表示會代客戶批量轉(zhuǎn)換。
而對于銀行進行批量轉(zhuǎn)換的,如客戶不同意,都可登錄手機銀行或者到貸款經(jīng)辦網(wǎng)點簽約,轉(zhuǎn)換為固定利率。
選固定利率還是浮動利率?
“對于借款人來說,不管是選擇固定利率還是‘LPR+加點’浮動利率,都面臨著利率風險。”民生銀行首席研究員溫彬表示,目前LPR是下行趨勢,所以如果選擇了LPR浮動利率,房貸成本會較之前減少。但是,未來,如果LPR利率一旦出現(xiàn)回升,房貸利率則會上升,甚至有可能超過以前的月供成本。
溫彬進一步指出,短期來看,未來兩三年,利率還是保持下降的趨勢,但是,LPR是分1年期和5年期以上的,房貸大多是與5年期以上LPR利率掛鉤。利率下降更多是傾向于1年期LPR利率,而由于國家政策是保持房地產(chǎn)市場總體平穩(wěn),因此5年期以上LPR利率水平下降幅度有限。另外,中長期LPR走勢,由于受到形勢變化、通脹水平、就業(yè)水平、國際收支水平等多因素影響,目前難以預測。
因此,溫彬建議,可根據(jù)自身情況,以及貸款價格、貸款期限,貸款余額等,綜合選擇更適合自己的利率轉(zhuǎn)換方式!叭绻饲暗姆抠J利率價格折扣力度大,月供剩余時間比較長的話,可以選擇固定利率,有助于鎖定月供成本,也便于做好家庭的收支安排。而如果月供剩余時間較短,貸款余額也不大,LPR一旦反轉(zhuǎn),可以通過提前還款方式來規(guī)避利率波動的風險的情況,則可以選擇浮動利率!
記者計算得出,如果是100萬貸款本金、30年等額本息的按揭貸款,按照今年5年期以上LPR累計下行15個基點計算,購房者月供可以減少約90元,合計30年能減少利息大約32400元。
相關(guān)規(guī)定
2020年1月1日起,金融機構(gòu)新發(fā)放貸款不再使用貸款基準利率,應主要參考LPR進行貸款定價。而對于此前的存量貸款,根據(jù)央行2019年12月28日發(fā)布的第30號公告,存量浮動利率個人貸款定價基準轉(zhuǎn)換工作2020年3月1日起正式啟動,原則上于2020年8月31日前完成。
央行對轉(zhuǎn)換給出了兩個選擇。
一是轉(zhuǎn)為“LPR+加點”浮動利率,即將原合同約定的利率定價方式轉(zhuǎn)換為以LPR為定價基準加點形成(加點可為負值),加點數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變。
二是轉(zhuǎn)換為固定利率。而且,定價基準只能轉(zhuǎn)換一次,轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。
固定利率 和LPR+加點浮動利率對比
有銀行人士舉了例子介紹道,假如目前執(zhí)行的是貸款基準利率(4.9%)打9折,即4.41%。如果轉(zhuǎn)換成LPR,原合同利率與2019年12月份LPR的差額為(4.41%-4.80%=-0.39%),這意味著合同剩余期限內(nèi),房貸利率轉(zhuǎn)為LPR-0.39%,“-0.39%”這一加點數(shù)值是不變的,未來房貸利率則看LPR的漲跌,LPR漲房貸利率漲,反之則降。
如果借款人選擇轉(zhuǎn)為“固定利率”,那么在整個合同的剩余期限內(nèi),房貸都將執(zhí)行4.41%這個利率。
說到底,是選固定利率還是選擇浮動利率,關(guān)鍵看LPR走勢。目前,最新的1年期LPR報價為3.85%,5年期以上LPR為4.65%,其價格已連續(xù)三個月“按兵不動”。自去年8月LPR報價機制改革以來,至今年7月共報價12次。其中,1年期LPR下降過4次,分別在去年9月、11月和今年2月、4月,分別下降5bp、5bp、10bp、20bp;5年期以上LPR共下降過3次,分別在去年11月和今年2月、4月,分別下降5bp、5bp、10bp。
來源:廣州日報
編輯:wangdc