“新基建”的浪潮滾滾而來(lái)，5G、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、云計(jì)算、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)等產(chǎn)業(yè)發(fā)展將進(jìn)一步加速，迎來(lái)新的風(fēng)口期，在拉動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中被給予厚望。
但“新基建”可以造福的行業(yè)，并不局限于有形的工業(yè)領(lǐng)域。與14億人生命安全息息相關(guān)的保險(xiǎn)“新基建”，亦可通過(guò)數(shù)字科技形成無(wú)形的保障之網(wǎng)，將包括長(zhǎng)尾人群在內(nèi)的億萬(wàn)居民覆蓋在羽翼之下。
作為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的兩大巨頭，騰訊、阿里在“新基建”領(lǐng)域全力加碼。其中，在保險(xiǎn)“新基建”方面，兩者分別打造了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)——微保（Wesure）和支付寶保險(xiǎn)（Alipay Insurance）（以下合稱(chēng)WA），發(fā)揮純線上化、定制化優(yōu)勢(shì)，不僅在疫情期間保障了千萬(wàn)人的生命安全，更拓寬了社會(huì)保障體系的廣度和深度，造福了數(shù)億人的生活。
01
保險(xiǎn)“新基建”：騰訊阿里深度入局
多方政策吹風(fēng)，“新基建”儼然成為2020年，乃至未來(lái)5-10年的“新藍(lán)�！薄�
風(fēng)口之下，“新基建”成為科技巨頭押寶的賽道，騰訊、阿里持續(xù)加碼。4月20日，阿里云宣布未來(lái)3年再投2000億，5月26日，騰訊宣布未來(lái)五年將投入5000億，用于新基建的進(jìn)一步布局。5000億，約為騰訊5年的凈利潤(rùn)之和。
從總投入金額來(lái)看，雙方共計(jì)7000億元的投資金額，相當(dāng)于2019年GDP總金額的0.7%。
值得注意的是，作為互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)頭羊，騰訊和阿里不僅是新基建的踐行者，更是政策的推動(dòng)者。拿騰訊來(lái)說(shuō)，自2013年首次當(dāng)選全國(guó)人大代表，馬化騰就圍繞以產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)為核心的數(shù)字經(jīng)濟(jì)交出了40多份提案，先后押中了“互聯(lián)網(wǎng)+”、“產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)”等互聯(lián)網(wǎng)下半場(chǎng)的幾個(gè)關(guān)鍵詞，成長(zhǎng)為國(guó)家政策的重要建言者。
具體到實(shí)踐領(lǐng)域，騰訊在物聯(lián)網(wǎng)方面推出了實(shí)時(shí)終端操作系統(tǒng)和一站式物聯(lián)網(wǎng)開(kāi)發(fā)平臺(tái)，為用戶提供覆蓋零售、制造、物流、文旅、智慧出行、智慧城市等多場(chǎng)景的物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用開(kāi)發(fā)能力。
而騰訊、阿里等巨頭的新基建動(dòng)作，不僅是為了滿足企業(yè)發(fā)展需要，更是在享受了20多年互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和國(guó)家政策紅利之后的反哺，通過(guò)輸出資本、技術(shù)和數(shù)據(jù)，賦能全行業(yè)數(shù)字化升級(jí)，拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展。
除了物聯(lián)網(wǎng)、智慧城市等有形的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，騰訊、阿里還深度布局了與14億人民群眾身體健康密切相關(guān)的保險(xiǎn)“新基建”領(lǐng)域。
早在2013年，兩者參與發(fā)起了國(guó)內(nèi)首家純線上模式的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)，通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)全流程線上化運(yùn)營(yíng)，保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)數(shù)字化變革。
除此之外，基于各自優(yōu)勢(shì)，騰訊還基于海量用戶群體的微信體系，上線了純線上的微保，阿里則推出了支付寶保險(xiǎn)，兩者共同向數(shù)十億用戶普及保險(xiǎn)知識(shí)、降低保障門(mén)檻，為老百姓帶來(lái)更智能、更便捷的保險(xiǎn)服務(wù)，逐步成為社會(huì)保障體系的重要補(bǔ)充。
例如，在疫情期間，WA的優(yōu)勢(shì)得以凸顯。其中微保在疫情暴發(fā)后迅速反應(yīng)，相繼推出“醫(yī)護(hù)保.新冠肺炎特別版”等多款新冠肺炎公益保險(xiǎn)和多項(xiàng)特殊保障，為投身抗疫工作的醫(yī)護(hù)人員、志愿者、社區(qū)工作者們提供保障。在物理接觸受阻、線下展業(yè)困難下，提供全線上化服務(wù)的微保截止3月份，就完成了124例新冠肺炎相關(guān)客戶理賠和慰問(wèn)金發(fā)放，賠付金額超360萬(wàn)元。
相對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司動(dòng)輒千萬(wàn)的保費(fèi)而言，這360萬(wàn)并不多，但對(duì)于面對(duì)疫情手足無(wú)措的家庭來(lái)說(shuō)，一筆“及時(shí)雨”式的保障和理賠，都是雪中送炭，關(guān)乎家庭的平安和幸福。
不僅如此。3月5日，微保與民政部、騰訊公益慈善基金會(huì)聯(lián)合啟動(dòng)“攜手同心助戰(zhàn)疫——志愿者、社區(qū)工作者、社會(huì)工作者和湖北省養(yǎng)老機(jī)構(gòu)工作者關(guān)愛(ài)保障行動(dòng)”。該行動(dòng)將覆蓋全國(guó)參加到抗疫工作中的志愿者、社區(qū)工作者、社會(huì)工作者以及湖北省養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的工作者，為他們提供關(guān)愛(ài)保障。
4月16日，微保響應(yīng)國(guó)家《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見(jiàn)》，設(shè)立“微保公益基金”，以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)為紐帶，發(fā)揮科技優(yōu)勢(shì)，探索“保險(xiǎn)+公益”的創(chuàng)新模式，為解決健康扶貧、精準(zhǔn)助困等社會(huì)問(wèn)題貢獻(xiàn)向善的力量，進(jìn)一步為多層次醫(yī)療保障制度體系做出貢獻(xiàn)。
可以說(shuō)，疫情期間WA的出色表現(xiàn)，不僅是騰訊、阿里運(yùn)用數(shù)字技術(shù)造福人民的案例，也是保險(xiǎn)“新基建”的一次成功嘗試。
02
搶占保險(xiǎn)“新基建”C位：WA稟賦各異
保險(xiǎn)“新基建”，重要性不亞于工業(yè)數(shù)字化，難度也有過(guò)之而無(wú)不及。
首先是廣度問(wèn)題�？偫碓趦蓵�(huì)答記者問(wèn)時(shí)提到，“全國(guó)有6億人口，月收入低于1000元”。低收入，意味著家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，一旦遭遇疾病、意外、災(zāi)害等重大損失，極易導(dǎo)致因病致貧、因?yàn)?zāi)返貧。
其次，深度問(wèn)題。受制于人口數(shù)量，國(guó)家基本醫(yī)療保障體系只能解決保障的覆蓋面，但在重大疾病上的覆蓋還需持續(xù)投入。傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)則因價(jià)格高、保額低、理賠難，妨礙居民獲得進(jìn)一步保障。
疫情的發(fā)生，進(jìn)一步激發(fā)了居民的保險(xiǎn)意識(shí)，激發(fā)了購(gòu)保需求。麥肯錫近日調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，4/5的中國(guó)消費(fèi)者計(jì)劃在疫情后購(gòu)買(mǎi)更多保險(xiǎn)產(chǎn)品。
但即便有了購(gòu)保意愿，用戶仍受困于保險(xiǎn)知識(shí)儲(chǔ)備不足，對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)“割韭菜“式的兜售方式望而卻步，嚴(yán)重影響了商業(yè)保險(xiǎn)的普及率。奧威咨詢數(shù)據(jù)顯示，2018年中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)滲透率為4.5%，同期美國(guó)為6.3%，英國(guó)為9.5%。
而WA的模式基于大數(shù)據(jù)分析等數(shù)字技術(shù)，能夠更好地做到KYC（know your customer），直指上述痛點(diǎn)：
其中，微保通過(guò)自上而下的Costco“嚴(yán)選”模式，與中國(guó)最頭部的保險(xiǎn)公司進(jìn)行定制化合作，將精心打造的20余款最優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)產(chǎn)品推送到用戶面前，幫用戶解決了“大海撈針”的難題。微保還推出了針對(duì)特定場(chǎng)景的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以滿足潛在投保人的個(gè)性化需求。
此外，微保的保障服務(wù)還覆蓋到了騰訊話費(fèi)充值、醫(yī)療支付、乘車(chē)碼等多個(gè)場(chǎng)景，騰訊場(chǎng)景月活用戶已累積4億，未來(lái)還將覆蓋ETC、騰訊健康等服務(wù)場(chǎng)景，最終目的是為微信用戶打造一個(gè)“有保障”的生活方式，即隨時(shí)隨地、不受物理限制地獲得全方位保障。
支付寶方面，走的是自下而上的模式：首先通過(guò)旗下的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)相互寶，解決低收入群體社會(huì)保障的門(mén)檻問(wèn)題�；谙嗷殐|級(jí)下沉用戶的進(jìn)一步保障需求，支付寶上線保險(xiǎn)超市，推出人身、意外、旅行等各類(lèi)“進(jìn)階式”保險(xiǎn)產(chǎn)品。
因模式不同，兩者覆蓋的用戶群體并不完全一致：
其中，微保用戶超過(guò)8000萬(wàn)，疫情期間為超過(guò)1500萬(wàn)人提供了新冠肺炎保障，疫情期間新增有效用戶2500萬(wàn)。60%的用戶是居住在一、二城市的80、90后“打拼一族”，超過(guò)5成用戶為大學(xué)本科畢業(yè)。他們普遍作為家庭“頂梁柱”，上有老下有下，面臨物價(jià)房?jī)r(jià)的飛漲，以及疾病與其他意外風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率的增長(zhǎng)，頂不頂?shù)米�，個(gè)人安全關(guān)系著整個(gè)家庭的幸福，而具備優(yōu)秀風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力的保險(xiǎn)，正逐漸成為80、90后為家庭構(gòu)筑“防火墻”的優(yōu)選項(xiàng)。
而支付寶好醫(yī)保用戶數(shù)已超過(guò)3000萬(wàn)，相互寶則覆蓋了億級(jí)用戶。好醫(yī)保用戶中，80、90后占比超過(guò)六成，有57%的用戶來(lái)自三線及以下城市、農(nóng)村。此外，總用戶中，有57%的人同時(shí)加入了大病互助計(jì)劃“相互寶”。
不過(guò)，盡管兩者模式、用戶群體略有不同，但W與A殊途同歸，通大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等數(shù)字化技術(shù)，為用戶提供隨時(shí)隨地?zé)o接觸、定制化的保險(xiǎn)服務(wù)，將過(guò)去傳統(tǒng)保險(xiǎn)難以觸達(dá)的群體納入到保障范圍，初步實(shí)現(xiàn)了普惠的理念。
當(dāng)然，WA目前的用戶體量與6億低收入人群相比，仍有不少差距，海量用戶仍舊缺乏定制化的保險(xiǎn)服務(wù)。但也意味著，在任重道遠(yuǎn)的“保險(xiǎn)”新基建、助力構(gòu)建更廣更深的國(guó)家多層次醫(yī)療保障體系過(guò)程中，WA仍有巨大施展空間。
03
WA重塑行業(yè)格局：構(gòu)建保險(xiǎn)新生態(tài)
與其他行業(yè)一樣，WA對(duì)保險(xiǎn)“新基建”的貢獻(xiàn)，也不局限在滿足自身發(fā)展，更利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，改變保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)作邏輯，驅(qū)動(dòng)全行業(yè)數(shù)字化升級(jí)，實(shí)現(xiàn)“多邊”共贏。
長(zhǎng)久以來(lái)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)因高費(fèi)用投入、高資本消耗備受詬病，根源在于以規(guī)模論英雄的單邊評(píng)價(jià)邏輯。加上長(zhǎng)期居于行業(yè)金字塔頂端，機(jī)制保守，傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)在與新技術(shù)融合創(chuàng)新方面乏善可陳，動(dòng)力不足。
以WA為代表的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)，數(shù)字技術(shù)的升級(jí)使成本不斷優(yōu)化，產(chǎn)品、服務(wù)和商業(yè)模式不斷創(chuàng)新，在與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司合作過(guò)程中，逐步成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)運(yùn)轉(zhuǎn)的重心所在，倒逼其數(shù)字化改革，重塑了行業(yè)生態(tài)。
微保方面，作為騰訊“互聯(lián)網(wǎng)+金融”生態(tài)的重要一環(huán)，與騰訊的互聯(lián)網(wǎng)基因一脈相承，定位“連接器”，致力于搭建起連接保險(xiǎn)公司、醫(yī)藥企業(yè)、公益機(jī)構(gòu)以及投保人之間的溝通橋梁，讓曾經(jīng)割裂的企業(yè)和機(jī)構(gòu)通過(guò)萬(wàn)物互聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)連接到一起，促進(jìn)物資的快速流動(dòng)，推動(dòng)著保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展。
其中，微保的“藥神�！�+ ”國(guó)際二診”模式就是連接、共贏的鮮明案例。
2019年4月25日，微保聯(lián)合泰康在線、上藥集團(tuán)旗下鎂信健康共同推出“藥神�！た拱┨厮幈Ｕ嫌�(jì)劃”(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“藥神保”)，通過(guò)連接用戶、保險(xiǎn)公司、供藥企業(yè)，打通藥品供應(yīng)鏈。
隨后的11月28日，微保再次針對(duì)中國(guó)癌癥發(fā)病率高、誤診率高、死亡率高、患者治療負(fù)擔(dān)重的“四大痛點(diǎn)”，深度聯(lián)合美年大健康、泰康在線、沃迪康、鎂信健康等合作伙伴，發(fā)布了業(yè)內(nèi)首個(gè) “抗癌全流程解決方案”。這是業(yè)內(nèi)第一次全面覆蓋健康與癌癥患者人群，從醫(yī)療、保障、治療、支付四個(gè)環(huán)節(jié)提供全方位的保障方案。具體內(nèi)容包括抗癌早篩服務(wù)、治療和特藥的保險(xiǎn)保障、癌癥患者的國(guó)際二診服務(wù)，以及癌癥患者特藥購(gòu)買(mǎi)的金融支付解決方案。
在此過(guò)程中，微保充分發(fā)揮了騰訊“連接”一切的基因，搭建了“商保藥健”聯(lián)動(dòng)的保險(xiǎn)生態(tài)閉環(huán)。在整個(gè)生態(tài)閉環(huán)中，用戶既能從微保獲得健康保障的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償；也能從微保連接的優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務(wù)方中獲得診斷、治療、配藥等服務(wù)以及從健康服務(wù)方接受全周期的健康管理服務(wù)。與此同時(shí)，微保與各個(gè)合作方之間實(shí)現(xiàn)了緊密合作、互惠共贏，特別是傳統(tǒng)模式的合作方，可以借助微保的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型，更好地適應(yīng)新基建潮流。
04
未來(lái)：中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有望領(lǐng)先全球
今年的疫情，已經(jīng)驗(yàn)證了中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和數(shù)字支付的巨大作用。而通過(guò)發(fā)力保險(xiǎn)“新基建”，騰訊、阿里旗下的WA將繼續(xù)引領(lǐng)全球的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新。
安信證券研報(bào)顯示，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)的滲透率從2013年的2%到2018年的5%，有望在2023年達(dá)到13%，仍有較大增長(zhǎng)空間。在其他發(fā)達(dá)國(guó)家，美、英、日三國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展雖走在全球前列，但全球互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)整體上仍處于初步階段。
反觀全球互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)，無(wú)論是中國(guó)還是上述發(fā)達(dá)國(guó)家，普遍存一些問(wèn)題：傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司旗下的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、新型保險(xiǎn)科技公司，參與者成千上萬(wàn)、五花八門(mén)，但大部分忙于同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，各自為戰(zhàn)，尚未形成規(guī)模優(yōu)勢(shì)，調(diào)動(dòng)更多資源做大做強(qiáng)。
但金融觀察團(tuán)認(rèn)為，未來(lái)無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，發(fā)展的方向都是成為社會(huì)資源的整合平臺(tái)，除了提供保險(xiǎn)保障外，還要連接更多社會(huì)資源，提供定制化附加服務(wù)，形成貫穿客戶一生的解決方案。
因此，對(duì)于參與者來(lái)說(shuō)，就必須擺脫依靠單一保險(xiǎn)產(chǎn)品惡性競(jìng)爭(zhēng)、一家獨(dú)大的壟斷邏輯，轉(zhuǎn)向思考如何如何通過(guò)生態(tài)系統(tǒng)資源連接與組合、帶動(dòng)合作伙伴一起為用戶提供更多高附加值服務(wù)。
不難看出，微保已經(jīng)率先走上了資源整合的道路：運(yùn)用數(shù)字技術(shù)鏈接合作伙伴，為用戶提供更多定制化服務(wù)的同時(shí)，也形成了自己的獨(dú)特打法和差異化優(yōu)勢(shì)。
而按照IT調(diào)研與咨詢服務(wù)公司Gartner技術(shù)成熟度曲線，新興技術(shù)都要經(jīng)歷先揚(yáng)后抑、波折迭代并最終穩(wěn)定有序的發(fā)展階段。運(yùn)用到國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域，就意味著更大規(guī)模的大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等“新基建”技術(shù)投入，將撬動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新和迭代升級(jí)，成為公司持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。
WA，也將順應(yīng)這一規(guī)則：未來(lái)五年乘著保險(xiǎn)“新基建”的政策東風(fēng)，在騰訊5000億、阿里2000億“新基建”投入里海闊憑躍，惠及十億用戶的同時(shí)，成長(zhǎng)為全球互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的重要參與者。
聲明：金融觀察團(tuán)登載此文出于傳遞更多信息之目的，不構(gòu)成任何建議。
來(lái) 源： 金融觀察團(tuán)
編 輯：liuy
