開欄語：金融是國之重器，是國民經(jīng)濟的血脈。在我國，銀行信貸是企業(yè)和個人最主要的融資渠道，堪稱“主動脈”。在日益壯大的信貸市場中，一方面，銀行金融機構(gòu)服務(wù)能力大幅提升、更多企業(yè)和個人獲得了更好的信貸服務(wù)；另一方面，信貸資金脫實向虛仍局部存在，監(jiān)管套利等亂象也在暗中滋生，成為阻礙信貸市場健康發(fā)展的“毒瘤”。今日起，南方日報推出“信貸亂象調(diào)查”系列報道，敬請垂注。
正因房貸額度收緊、利率上漲而煩惱的黃小姐最近接到了一個讓人“心動”的推銷電話——辦理經(jīng)營貸款替代按揭貸款�！澳昊首畹�3.85%，可貸20年；條件允許還可以貸30年，3天可以放款，比房貸放款更快、利率更低�！彪娫捓镒苑Q是銀行客戶經(jīng)理的人極力向其推銷通過經(jīng)營貸款買房。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，今年以來，因房貸額度收緊，不僅貸款中介以此向購房者推銷經(jīng)營貸款、信用貸款買房，部分銀行一線客戶經(jīng)理甚至主動為客戶“支招”使用經(jīng)營貸方式購房。
信貸資金違規(guī)流入樓市一直是監(jiān)管嚴(yán)打的領(lǐng)域。但南方日報記者對廣州地區(qū)的20多家主要的商業(yè)銀行及多家貸款中介進行暗訪后發(fā)現(xiàn)，通過經(jīng)營貸、消費貸等方式套取房貸，已經(jīng)形成了一條成熟的灰色產(chǎn)業(yè)鏈，成為扶持中小微企業(yè)的抵押經(jīng)營貸，以及提振消費的消費貸等信貸資金違法流向樓市的“暗門”。經(jīng)營貸、消費貸屢禁不止地違規(guī)流向樓市背后，也暴露了部分銀行貸款審核上的諸多漏洞。
看得到的誘惑
500萬貸款20年少交166萬利息
“如果你擔(dān)心房貸的放款時間問題，可以考慮做經(jīng)營貸，最長可貸20年；如果沒有營業(yè)執(zhí)照，可以考慮辦消費貸，夫妻二人最高可辦理200萬元�！�1月26日，浦發(fā)銀行廣州環(huán)市東支行客戶經(jīng)理向前來詢問房貸業(yè)務(wù)的記者主動“推薦”使用經(jīng)營貸和消費貸替代額度緊張的個人按揭貸款。
這并非個案。近日，在記者暗訪的21家銀行中，多家銀行客戶經(jīng)理主動介紹利用經(jīng)營貸、信用貸買房的“捷徑”。如當(dāng)記者告知名下無公司可借款時，廣發(fā)銀行環(huán)市東支行客戶經(jīng)理主動為記者“支招”，稱申請經(jīng)營貸不需本人名下有公司，“法人可以不是你，占股10%以上，直接可以以你的名義申請經(jīng)營貸”。招商銀行廣州萬博支行客戶經(jīng)理則引導(dǎo)記者使用該行“小微經(jīng)營貸”，無需房產(chǎn)抵押，“只需要填寫你的公司名稱就行了”。
甚至有銀行手把手向記者傳授買房的“技巧”�！翱梢韵热钯I房，之后立馬再做一筆經(jīng)營貸�！迸d業(yè)銀行廣州華景新城社區(qū)支行客戶經(jīng)理主動向記者介紹利用經(jīng)營貸�？蛻魷�(zhǔn)備三成首付款，向墊資方借余下七成尾款后全款買房，過戶后再將房產(chǎn)抵押給銀行，通過該筆經(jīng)營貸將錢還給墊資方。“如果有需要，我們可以幫你找墊資公司�！�
此外，部分銀行客戶經(jīng)理在記者詢問是否可以辦理信用貸、經(jīng)營貸購房時，給出了肯定答案。如工商銀行天豐支行客戶經(jīng)理、民生銀行天河支行客戶經(jīng)理均向記者表示，辦理信用貸可以通過第三方企業(yè)刷取提現(xiàn)后用于購房。
除了銀行，更為積極主動進行推銷的是和銀行合作的各類貸款中介�！皟H過去一周，我至少接過6、7個電話推介類似的貸款方式。”黃小姐告訴記者，現(xiàn)在各家銀行房貸放款普遍要等3個月，但這些違規(guī)的貸款方式，貸款中介稱最快3天可放款。
對黃小姐來說，誘人的除了放款速度，還有利率。黃小姐告訴記者，她現(xiàn)在要買的是二套房。目前各家銀行普遍為5.4%。若貸款500萬，貸款20年，本息共計1010.76萬元。而按照貸款中介說法，經(jīng)營貸最低利率3.85%，貸款20年，本息共計843.85萬�！袄⑾嗖�166.91萬。”
“不僅僅新購房屋，我們甚至幫助一些客戶‘置換’出年利率5％以上的房貸，省下大筆利息支出。”林和西一家貸款中介告訴記者。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前銀行客戶經(jīng)理和貸款中介主要推薦用于購房的主要品種為經(jīng)營貸和消費貸兩種�！叭绻蟹孔涌梢缘盅�，你就選經(jīng)營貸；如果沒有，你就選信用貸�！蔽挥谥榻鲁堑囊患屹J款中介告訴記者，抵押經(jīng)營貸最高可以做到房屋評估價值的7成。比如1000萬的房子，最高可以通過抵押貸到700萬的資金。
信貸中介口中的“經(jīng)營貸”是指“企業(yè)經(jīng)營性抵押貸款”，是銀行針對企業(yè)主的一種抵押貸款，企業(yè)主可以房屋作為抵押，獲得一筆用于經(jīng)營的貸款。為了支持小微企業(yè)發(fā)展，近年來國家要求金融系統(tǒng)向各類企業(yè)讓利，使得面向小微企業(yè)的貸款利率一度從超過5%，下降到4.75%、4.35%，去年下半年以來更是低到3.85%。然而這本來是為了支持小微企業(yè)的政策，卻被挪用進入樓市，且與個人按揭貸款利率之間形成套利空間，特別是近期隨著房貸利率走高，套利空間就進一步擴大。
除了“經(jīng)營貸”，貸款中介口中的“信用貸”實則是各家銀行的“消費貸”，是對消費者個人發(fā)放的用于購買耐用消費品或支付各種費用的貸款。“以裝修的名義，我們可以幫你從3—5家銀行貸款，每家銀行貸出50萬，獲得200萬元貸款不成問題。”一名按揭信用中介向前來咨詢記者表示，相較于抵押貸，消費貸盡管利率略高，但無需抵押，適合手上沒有房子的首套購房者。
“我們幫你搞定”
信貸中介稱大概3個星期放款
信貸資金違規(guī)進入樓市一直是監(jiān)管機構(gòu)嚴(yán)打的領(lǐng)域，上述操作是如何規(guī)避監(jiān)管的呢？記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，圍繞信貸資金繞道進入樓市，已經(jīng)形成了包括購買注冊公司、辦理營業(yè)執(zhí)照、制造流水、信貸流轉(zhuǎn)騰挪、墊資在內(nèi)的一條完整的灰色產(chǎn)業(yè)鏈。
以經(jīng)營性貸款為例，在操作環(huán)節(jié)上，借款人如
果手上的房子存在按揭貸款，需還清按揭貸款后方可抵押；同時，還需要名下或者持有一家公司超過一定比例的股權(quán)。對于大多數(shù)購房者來說，這就面臨三個問題：一是名下必須有公司，且流水符合條件；二是需要一筆資金解押被抵押的房產(chǎn)；三是要繞過層層的監(jiān)管審查，將經(jīng)營貸款“挪”為購房資金。
“這些我們都可以幫你搞定�！蔽挥谥榻鲁悄�5A寫字樓內(nèi)的宇勝金融客戶經(jīng)理告訴記者，該公司長期與四大行及各類股份制銀行合作，信用貸手續(xù)費1%、經(jīng)營貸一條龍“打包價”是1.5%。經(jīng)營貸年化利率大概在3.85%到4%之間，從操作到放款大概3個星期。
該公司一名客戶經(jīng)理介紹，他們可以根據(jù)客戶的實際需要為其設(shè)計融資方案，如他對記者給出了采取“經(jīng)營貸＋信用貸”的組合方案。其中，以經(jīng)營性貸款為例，他們將協(xié)助提供前期資料準(zhǔn)備、購買營業(yè)執(zhí)照、銀行評估抵押房產(chǎn)價值、申請簽訂經(jīng)營貸合同、房管局錄入信息后放款�！叭绻行枰覀冞�可以協(xié)助提高房屋評估價�！�
對于購房者名下無公司的問題，該中介提到，只需要3000元即可購買一個營業(yè)執(zhí)照，“把錢貸出來以后，營業(yè)執(zhí)照可以直接注銷。不會被查到的，查的時候公司早就注銷了�！�
面對記者對于挪用經(jīng)營貸買房合規(guī)性風(fēng)險的質(zhì)疑，宇勝金融的客戶經(jīng)理顯得胸有成竹：“我們辦了那么多業(yè)務(wù)，從來沒有失敗的，也沒有被發(fā)現(xiàn)的。因為我們有辦法�！彼蜷_微信向記者展示近期以來各種成功放款的案例。據(jù)其表述，為了繞開監(jiān)管對資金流向的審查，他們協(xié)助將經(jīng)營貸款打入第三方賬戶�！氨热�，我們幫你準(zhǔn)備一個購貨合同，放款后銀行直接把錢打到對方財務(wù)，或者你提供的親友賬戶，隨后提現(xiàn)出來即可�！彼偃蛴浾叽虬北ＷC“沒問題”如果客戶需要更早拿到資金，該公司也可提供墊資服務(wù)但“打包服務(wù)費就要2個點了。“
調(diào)查中，廣州林和西路一家貸款中介為了打消記者顧慮，更稱有“預(yù)案”：“我們可以幫忙規(guī)避風(fēng)險，如A銀行發(fā)現(xiàn)了抽貸，我們會找B銀行把錢貸出來還給A銀行。一切都在服務(wù)范圍內(nèi)。”
被忽略的風(fēng)險
監(jiān)管嚴(yán)查下金融機構(gòu)可抽貸
然而對購房者來說，看似誘人的違規(guī)資金入市，卻藏著不少風(fēng)險。廣東至高律師事務(wù)所主任吳興印說，一旦金融機構(gòu)排查發(fā)現(xiàn)，將會提前收回經(jīng)營貸款，消費者面臨資金鏈告急，而購房者若無法提前還款將會面臨被訴訟、執(zhí)行的風(fēng)險。
吳興印介紹，與此同時，消費者將會因為其造假行為而被金融機構(gòu)列入黑名單，并作為失信行為信息報送給公用信息服務(wù)平臺，此類處理措施將會嚴(yán)格登記消費者的失信記錄。消費者的信用記錄將會出現(xiàn)“污點”，后續(xù)該消費者如果想繼續(xù)通過信貸方式融資，將會存在障礙，難以得到審批。
此外，吳興印指出，一旦消費者通過中介公司以造假的方式獲取經(jīng)營貸款，最終無法清償、造成金融機構(gòu)重大損失，情節(jié)嚴(yán)重的，消費者和中介公司還可能存在被依法追究騙取貸款的相關(guān)刑事法律責(zé)任。
國家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員董希淼認(rèn)為，過多的信貸資金通過經(jīng)營貸等方式變相流入房地產(chǎn)市場，違背“房住不炒”的基本原則，也會導(dǎo)致金融機構(gòu)的信貸資金過多依賴房地產(chǎn)。而被挪用的經(jīng)營貸、信用貸在此背景下將可能會被收縮。真正有信貸需求的小微企業(yè)的資金融通將難以得到滿足，影響小微企業(yè)的經(jīng)營與發(fā)展。
光大銀行金融市場部分析師周茂華接受采訪時說，對銀行來說，銀行對房地產(chǎn)資產(chǎn)依賴過重，資產(chǎn)負債失衡，一旦房地產(chǎn)市場價格下跌，銀行流動性面臨風(fēng)險，嚴(yán)重時容易出現(xiàn)潛在系統(tǒng)性風(fēng)險。
為何頂風(fēng)作案？
主要在于存在較大的套利空間
為何監(jiān)管三令五申、罰單不斷，違規(guī)資金流入房地產(chǎn)仍屢禁不止，一些金融機構(gòu)與信貸中介仍頂風(fēng)作案？
在銀行業(yè)內(nèi)人士來看，消費貸、抵押經(jīng)營貸資金違規(guī)進入樓市難以禁止，主要在于存在較大的套利空間。某國有大行從事多年小企業(yè)貸款的信貸員洪池（化名）對南方日報記者表示，首先，經(jīng)營貸利率足夠便宜。其次，某些銀行的貸款期限極長，甚至長達20年。在這樣的條件下，經(jīng)營貸甚至比按揭貸款有價格優(yōu)勢。
與此同時，經(jīng)營貸、消費貸流向樓市屢禁不止，也暴露了部分銀行貸款管理存在漏洞，給部分中介和銀行工作人員可乘之機�！坝行┿y行不看經(jīng)營場所、不看流水等經(jīng)營數(shù)據(jù)，只要有執(zhí)照、有房屋，不管是否按政策經(jīng)營，只要申請經(jīng)營貸就批�！焙槌卣f。
針對金融機構(gòu)從業(yè)人員，明知客戶貸款的真實用途為購房或炒股，還提供協(xié)助辦理經(jīng)營貸款甚至主動介紹辦理方法。吳興印認(rèn)為，此類行為已是嚴(yán)重的違法違規(guī)行為，根據(jù)銀監(jiān)局的規(guī)定，該具體的從業(yè)人員將會受到處罰，其所在金融機構(gòu)同樣會被處罰。“從業(yè)人員主動或協(xié)助辦理此類貸款，情節(jié)嚴(yán)重，數(shù)額巨大，給金融機構(gòu)造成重大損失等的，該從業(yè)人員還可能構(gòu)成違法發(fā)放貸款罪，可能依法需要承擔(dān)相應(yīng)的刑事法律責(zé)任�！�
來 源： 南方日報
編 輯：liuy
