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北京多家銀行大促個人消費貸 利率低于房貸?
http://sendpasscode.com房訊網(wǎng)2020-6-15 13:51:44
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[提要]5月下旬,工行客戶張女士收到一條工行發(fā)來的短信:“融e借利率下調(diào)!我行已下調(diào)你的個人信用貸款年利率至4.35%!支持按期付息一次性還本!

  5月下旬,工行客戶張女士收到一條工行發(fā)來的短信:“融e借利率下調(diào)!我行已下調(diào)你的個人信用貸款年利率至4.35%!支持按期付息一次性還本。”4月下旬,工行也給她發(fā)過同樣內(nèi)容的短信,不過當時給出的利率是5.6%。短短一個月時間,利率下調(diào)這么多?本來不想貸款的張女士都有些動心了。

  北京青年報記者近日了解到,除了工行,中行、招行等不少銀行最近都開始在個人信用貸款領域發(fā)力,他們不約而同地采取了向目標客戶提供優(yōu)惠利率的“促銷”手段。這到底是為了什么呢?

  現(xiàn)象

  多家銀行推優(yōu)惠利率

  “融e借”是工行面向個人客戶推出的無抵押、免擔保、純信用的個人貸款業(yè)務。今年春節(jié)前后,工行多家分行都對外發(fā)布消息,“融e借”統(tǒng)一執(zhí)行年利率4.35%,利率甚至低于個人住房貸款。但是實行“白名單”制度,只向事業(yè)單位、國企、金融機構的員工定向推送。

  招行最近給出的利率更是低到3.96%。北京青年報記者昨日在招行APP上看到,招行即將于6月22日啟動閃電貸“提款禮”活動,利率最低可達3.96%。當然能參加活動的客戶也要符合一定條件。根據(jù)規(guī)則,深圳、北京、上海、南京等24個城市的客戶,如果在今年5月1日至6月19日成功獲得閃電貸額度或者4月20日閃電貸額度為0的受邀客戶都可以參加。

  據(jù)了解,招行對于閃電貸的促銷活動此前已做過兩期,每期內(nèi)容還都不同。上一次活動是客戶可領取年利率3.78%的預約券,單筆最長貸款期限6個月。針對的是上月月日均資產(chǎn)或上日資產(chǎn)在5萬(含)-500萬(不含)之間(剔股票市值)的金卡金葵花用戶;客戶需要同時滿足一定建額規(guī)則。

  易居研究院此前發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,2020年5月份,64個城市首套房貸利率為5.43%,和4月份持平。值得注意的是,自年初以來,房貸利率處在持續(xù)下行的空間內(nèi)。根據(jù)北京地區(qū)個人住房貸款定價基準,5月20日,最新一期的LPR報價出爐,1年期LPR為3.85%,5年期以上的LPR為4.65%,計算后北京地區(qū)目前首套房貸利率最低為5.2%。雖然消費貸款一般是短期的,房貸是5年以上的,“大促”之后,一些銀行的個人消費貸利率的確比房貸利率更低了。

  追訪

  個人信貸利率低但門檻高

  不論是4.35%、4.2%還是3.96%和3.78%,相比其他渠道的個人信用消費貸款,這樣的利率確實很有吸引力。

  張女士打開自己的支付寶,發(fā)現(xiàn)自己的“借唄”額度為10萬元,利率為每日萬分之2.5。京東金條額度20萬元,日利率和“借唄”一樣,都是萬分之2.5,大致相當于年利率9.125%,是工行利率4.35%的2.1倍。微信上的“微粒貸”可借額度20萬元,日利率為萬分之3,相當于年利率10.95%,是工行利率的2.52倍。

  即使工行融e借沒有下調(diào)之前的利率5.6%,或者招行閃電貸給張女士的正常利率6.48%,都完全秒殺所有互聯(lián)網(wǎng)平臺的貸款利率。

  融360大數(shù)據(jù)研究院分析師李萬賦昨日接受北青報記者采訪時指出,與互聯(lián)網(wǎng)消費信貸比,銀行個人信貸額度高利率低,且便利性上相差不大,如果能申請下來確實更有優(yōu)勢。但銀行個人信貸對客戶的資質(zhì)要求往往較高,并不是所有人都能申請下來。

  從最近的促銷活動來看,銀行確實不是對所有客戶都“一視同仁”,各家銀行還是最青睞自己“白名單”上的優(yōu)質(zhì)客戶,很多優(yōu)惠只是定向推送。而且,從活動規(guī)則上看,這些優(yōu)惠利率并不向老用戶提供,主要是針對沒有辦過信用消費貸款的新戶。

  有業(yè)內(nèi)人士分析指出,從營銷角度,可以理解為這樣的低利率是“嘗鮮體驗價”,讓以前沒有辦理過貸款的客戶有更大的興趣和動力來體驗這個產(chǎn)品。

  分析

  貸款為拉動消費也為戰(zhàn)略轉型

  今年以來,受新冠肺炎疫情影響,個人消費貸款大幅萎縮。

  根據(jù)央行數(shù)據(jù),更多體現(xiàn)消費意愿的居民短期貸款,1-4月僅新增1771億元,同比大幅少增3614億元。5月居民短期貸款有所恢復,當月新增2381億元,比上月和去年同期分別多增101億元和433億元。

  短期貸款穩(wěn)中有升,反映了居民消費的逐漸恢復。消費對經(jīng)濟的推動作用,也在日益顯現(xiàn)。光大證券研究所首席銀行業(yè)分析師王一峰認為,隨著國內(nèi)疫情基本得到有效控制,以及各地區(qū)出臺了鼓勵消費的措施,近兩個月以來,零售貸款已出現(xiàn)明顯的恢復性增長,以信用卡為代表的短期消費類信貸呈現(xiàn)恢復性增長。

  融360大數(shù)據(jù)研究院分析師李萬賦告訴北青報記者,根據(jù)2019年各銀行的財報數(shù)據(jù),國有大行個人消費貸在個貸的占比普遍在5%以下,大部分股份行消費貸占個貸比例在10%-15%之間。

  根據(jù)相關數(shù)據(jù)分析,李萬賦還指出,部分銀行現(xiàn)在大力推廣這一業(yè)務,一方面是響應國家號召拉動消費;另一方面,轉型零售也是部分銀行近幾年的戰(zhàn)略趨勢。

  中銀國際證券在近日一份銀行業(yè)零售專業(yè)報告中也認為,中長期來看,在經(jīng)濟增速放緩、對公業(yè)務難有反轉性增長,行業(yè)息差存收窄壓力情況下,發(fā)展資產(chǎn)收益率高、資產(chǎn)質(zhì)量更為穩(wěn)健的零售業(yè)務仍是大勢所趨。

  觀察

  個人信用貸款風險可控嗎?

  無需抵押、極速審批、隨時可借可還……銀行個人信用貸款無疑給客戶帶來了極大的消費便利,但是會不會給銀行埋下風險隱患呢?

  李萬賦認為,最近個人消費貸款回升,主要是之前的相關需求被抑制。受疫情影響,可能有部分用戶現(xiàn)金流暫時比較緊張,個人信用消費貸款的不良率會暫時有所上升,但目前復工復產(chǎn)正逐步回歸到疫情前,不良率仍然可控。不過,也有業(yè)內(nèi)人士對個人信用貸款的表現(xiàn)不太樂觀。

  6月9日,央行發(fā)布的《2020年第一季度支付體系運行總體情況》顯示,截至一季度末,信用卡逾期半年未償信貸總額918.75億元,占信用卡應償信貸余額的1.27%。而去年末,信用卡逾期半年未償信貸總額為742.66億元,占信用卡應償信貸余額的0.98%。粗略計算,今年前三個月,信用卡逾期半年未償信貸總額增加了176.09億元,壞賬率上升了0.29個百分點。

  光大證券首席銀行業(yè)分析師王一峰分析稱,近兩個月以來,零售貸款已出現(xiàn)明顯的恢復性增長,以信用卡為代表的短期消費類信貸呈現(xiàn)恢復性增長。而多地房地產(chǎn)市場已現(xiàn)回暖,住房按揭貸款增長情況相對更好,已經(jīng)基本恢復至月均4000億左右常態(tài)化增長。他認為,零售端中長期貸款恢復力度和增長穩(wěn)健性相較短期消費類貸款更好。

 來 源: 北京青年報 

    編 輯:liuy 

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