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部分銀行“不懼風(fēng)險”逆勢加碼房地產(chǎn)貸款
http://sendpasscode.com房訊網(wǎng)2020-4-7 9:49:09
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[提要]4月6日,北京商報記者查看多家銀行年報發(fā)現(xiàn),交通銀行、瀘州銀行等2019年加大了對房地產(chǎn)公司的信貸投放。

  房地產(chǎn)調(diào)控政策的延續(xù)令眾多房企融資渠道收窄,貸款難度加大,不過仍有銀行逆勢加碼房地產(chǎn)類對公貸款。4月6日,北京商報記者查看多家銀行年報發(fā)現(xiàn),交通銀行、瀘州銀行等2019年加大了對房地產(chǎn)公司的信貸投放。隨之而來的風(fēng)險亦有所體現(xiàn),在上市銀行整體不良率普遍下降的情況下,個別房地產(chǎn)業(yè)不良率正在反彈,重慶農(nóng)商行房地產(chǎn)類貸款不良余額更是暴增逾10倍。由于擁有抵押物,房地產(chǎn)貸款長期以來都是商業(yè)銀行信貸投放結(jié)構(gòu)中的重要組成部分,不過隨著調(diào)控政策、房企經(jīng)營活動正受到?jīng)_擊,分析人士警示,銀行應(yīng)密切關(guān)注政策動向,適度調(diào)整房地產(chǎn)行業(yè)的信貸政策,降低行業(yè)集中度水平。

  多銀行加碼房地產(chǎn)信貸投放

  在各行業(yè)公司 類貸款投向中,房地產(chǎn)業(yè)仍受到不少銀行的青睞。北京商報記者統(tǒng)計近期披露的上市銀行2019年年報發(fā)現(xiàn),交通銀行、瀘州銀行、哈爾濱銀行等多家銀行2019年新增公司類貸款中房地產(chǎn)業(yè)貸款增量較2018年出現(xiàn)增長。例如截至2019年末,交通銀行房地產(chǎn)業(yè)貸款余額達(dá)到2644.95億元,較2018年末增加479.59億元,這一增量較2018年的272.41億元上漲了76%。

  地方性銀行對房地產(chǎn)行業(yè)更是偏愛。瀘州銀行2018年對公貸款中,房地產(chǎn)業(yè)貸款增加7.59億元,2019年實現(xiàn)了兩位數(shù)投放,新增31.66億元,同比增長3.17倍。哈爾濱銀行2019年房地產(chǎn)業(yè)貸款投放額較2018年增長約8%。

  事實上,在房地產(chǎn)調(diào)控政策下,不少銀行已經(jīng)選擇收緊此類貸款。根據(jù)年報,工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行、浙商銀行、光大銀行等銀行2019年的新增房地產(chǎn)業(yè)貸款出現(xiàn)縮水。而在多家銀行選擇順應(yīng)調(diào)控收緊信貸之時,一些銀行的“逆勢”操作便格外引人注目。

  北京商報記者發(fā)現(xiàn),除了加大信貸投放外,不少銀行的房地產(chǎn)業(yè)貸款占比也在上升。在公司貸款中,招商銀行的第一大投向行業(yè)就是房地產(chǎn)業(yè),該行2019年末房地產(chǎn)業(yè)貸款余額占全部貸款的8.2%,較上年末提升0.15個百分點。房地產(chǎn)業(yè)是浙商銀行的第二大投向行業(yè),該行去年末房地產(chǎn)業(yè)貸款占全部貸款的14.4%,較上年末提升0.7個百分點。浙江安吉農(nóng)商行2019年末房地產(chǎn)業(yè)貸款余額為4771萬元,相較2018年末的251萬元增長了18倍。此外,瀘州銀行、哈爾濱銀行的房地產(chǎn)業(yè)貸款總額占全部貸款的比重也在10%以上。

  對于對公房地產(chǎn)信貸投放規(guī)模擴(kuò)張的情況,交通銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受北京商報記者采訪時稱,該行近年來嚴(yán)格貫徹落實房地產(chǎn)調(diào)控政策,對公房地產(chǎn)貸款占比一直保持在5%左右。2020年該行將根據(jù)“房住不炒”政策導(dǎo)向,確保房地產(chǎn)貸款增長符合相關(guān)管理要求。根據(jù)業(yè)務(wù)變化形勢,靈活擺布對公和個人房地產(chǎn)貸款規(guī)模。安吉農(nóng)商行相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示,主要是該行去年增加了幾筆大額的房地產(chǎn)經(jīng)營性物業(yè)貸款,再加上房地產(chǎn)業(yè)貸款基數(shù)較低,從而顯得增速較快。他同時指出,房地產(chǎn)業(yè)并不是該行主營項目,2020年將會控制房地產(chǎn)業(yè)貸款新增規(guī)模。北京商報記者也嘗試采訪上述多家銀行,但截至發(fā)稿未得到回應(yīng)。

  房地產(chǎn)不良率最高增11倍

  在銀行從業(yè)人員心中,房地產(chǎn)風(fēng)險可控且收益不錯,屬于比較優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)。然而在上市銀行整體不良率普遍下降的背景下,部分地方銀行房地產(chǎn)不良率呈現(xiàn)上升態(tài)勢,個別銀行不良貸款余額以及不良率甚至翻番。

  例如,哈爾濱銀行房地產(chǎn)業(yè)不良貸款余額較上年末增長8.19倍,不良率上升0.43個百分點至0.51%。重慶農(nóng)商行的房地產(chǎn)貸款不良率更是激增,該行房地產(chǎn)不良貸款余額增長了近11倍,不良率更是由0.71%飆升至8.62%,上升了7.91個百分點。此外,重慶銀行、徽商銀行等房地產(chǎn)不良率也有所上升。

    對于房地產(chǎn)不良率的大幅上升,重慶農(nóng)商行相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受北京商報記者采訪時表示,該行自2018年對房地產(chǎn)企業(yè)實施“控風(fēng)險、調(diào)結(jié)構(gòu)”的管控策略,嚴(yán)格按照名單制進(jìn)行準(zhǔn)入管理,房地產(chǎn)開發(fā)貸款余額及占比連續(xù)三年實現(xiàn)雙降。但個別房地產(chǎn)企業(yè)受項目延期、資金回籠慢等因素影響出現(xiàn)風(fēng)險,導(dǎo)致風(fēng)險分類下調(diào)至不良。該負(fù)責(zé)人指出,該行房地產(chǎn)業(yè)貸款占比較低,2019年末為1.84%,同時撥備充足,撥備覆蓋率為380.31%,抵御風(fēng)險能力較強(qiáng)?傮w來看,該行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險整體可控。

  關(guān)于房地產(chǎn)不良率上升的緣由等問題,北京商報記者嘗試聯(lián)系上述多家銀行,但截至發(fā)稿未收到回復(fù)。

  在北京科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院金融工程系教授劉澄看來,從我國經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展形勢看,房地產(chǎn)的黃金期已經(jīng)過去,F(xiàn)在房地產(chǎn)總體上處于低迷期,在這種情況下,房地產(chǎn)企業(yè)出現(xiàn)銷售難甚至倒閉的情形,從而導(dǎo)致房地產(chǎn)不良率上升。另外,由于受區(qū)域的影響,地方銀行可貸資金的領(lǐng)域并不多,所以不少銀行在房地產(chǎn)投放量很大,而一旦房地產(chǎn)企業(yè)資金緊張,銀行受到的影響也較大。

  嚴(yán)控房地產(chǎn)貸款新增投放占比

  當(dāng)前房地產(chǎn)市場調(diào)控政策仍處于從嚴(yán)態(tài)勢,監(jiān)管層也多次表態(tài)堅決落實“房住不炒”的要求,持續(xù)遏制房地產(chǎn)金融化泡沫化。加強(qiáng)房地產(chǎn)調(diào)控要從銀行入手,央行金融市場司司長鄒瀾近日表示,2020年要繼續(xù)嚴(yán)格控制房地產(chǎn)在新增信貸資源上的占比,實施信貸資源的增量優(yōu)化和存量調(diào)整。

  除了嚴(yán)控信貸比外,監(jiān)管部門還持續(xù)加大對銀行信貸資金違規(guī)“輸血”樓市的查處力度。據(jù)不完全統(tǒng)計,截至4月6日,年內(nèi)監(jiān)管部門已開出了至少53張涉房罰單,受罰銀行從村鎮(zhèn)銀行到國有銀行不等,甚至百萬級罰單也不時出現(xiàn)。被罰原因包括小微企業(yè)貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域,未按進(jìn)度發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款等。

  但是,銀行并不會輕易放棄房地產(chǎn)。郵儲銀行高級經(jīng)濟(jì)師卜振興表示,傳統(tǒng)信貸以抵質(zhì)押為核心,房地產(chǎn)貸款項目因為有優(yōu)質(zhì)項目作為抵押,屬于信貸里面的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。除此之外,政府信用類項目也是信貸投放的重點項目。當(dāng)前房地產(chǎn)市場面臨政策調(diào)控,同時政府信用類項目逐漸收緊,中小微企業(yè)不良不斷爆發(fā),相比較而言,房地產(chǎn)還是優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)。

  加大信貸投放的背后也承受著相應(yīng)的風(fēng)險。卜振興指出,房地產(chǎn)行業(yè)本身的杠桿水平相對較高,一旦出現(xiàn)調(diào)整,面臨著不良爆發(fā)的風(fēng)險。同時,房地產(chǎn)貸款投向力度加大,也面臨著行業(yè)集中度過高的風(fēng)險。所以,銀行要加強(qiáng)房地產(chǎn)行業(yè)的分析和研究,提高風(fēng)險分析能力;密切關(guān)注政策動向,適度調(diào)整房地產(chǎn)行業(yè)的信貸政策,降低行業(yè)集中度水平。

  重慶農(nóng)商行相關(guān)負(fù)責(zé)人也對北京商報記者表示,2020年,該行將繼續(xù)通過嚴(yán)格客戶準(zhǔn)入、加大貸款支付審查力度、加強(qiáng)貸后監(jiān)管等措施,做好房地產(chǎn)類貸款風(fēng)險管控工作。

  疫情和利率市場化推進(jìn)的雙重因素影響下,商業(yè)銀行整體的貸款投放也面臨挑戰(zhàn)。首創(chuàng)證券研發(fā)部總經(jīng)理王劍輝表示,從對公對私貸款來看,某些銀行的房地產(chǎn)相關(guān)貸款占比在25%-30%左右,從行業(yè)來說,這是一個很大的比重。若這一行業(yè)壞賬率上升,將會使得銀行在貸款資產(chǎn)上沒有所謂的安全行業(yè),在目前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下,將進(jìn)一步承受壞賬壓力。因此,銀行在整體貸款投放上會越來越謹(jǐn)慎。

  來源:北京商報

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