最近銀行存量房貸掛鉤LPR浮動利率的工作已接近尾聲，有貸款人向中新經(jīng)緯客戶端反映，貸款行在重定價日設置上，只提供“按照原合同規(guī)定”這一個選項，通常是每年1月1日。
簡單來說，重定價日就是在每年這一天，客戶的房貸利率都會重新計算一次，與最新的LPR報價掛鉤(注：當月1-19日作為重定價日，采用的是上個月LPR報價)。這一選擇也影響著以后每年的月供調整，貸款人應該如何選擇？
重定價日只有一個選項
徐先生最近接到了荊州農商行客戶經(jīng)理打來的電話，通知他盡快在微信小程序上把房貸利率定價方式轉換為LPR。
“我在操作時發(fā)現(xiàn)，重定價日只有‘按原合同約定’這個選項，根本沒得選�！毙煜壬鷮χ行陆�(jīng)緯客戶端說道，原合同約定就是每年1月1日。
徐先生表示，自己的同學是在中國銀行辦理的房貸，但是他卻有兩個選項，一是每年1月1日，二是貸款放款日對應的每年對月對日。
對此，徐先生頗為不滿，“我打電話詢問銀行客服人員為何只有這個選項，工作人員說，只能從明年才開始變。”徐先生認為，銀行沒有給自己自主選擇權。
另一位楊先生也遇到同樣的情況，“兩年前我在天津銀行做了房貸，看新聞知道今年房貸利率要轉成LPR了，但是左等右等也沒有等來通知，最近好不容易等到了通知，但是打開銀行APP發(fā)現(xiàn)，重定價日只能選‘按約定重定價周期調整’�！睏钕壬硎�。
中新經(jīng)緯客戶端撥打天津銀行客服電話，對方表示，重定價日無法選擇，轉換為LPR之后統(tǒng)一為明年1月1日生效，之后每年1月1日會重新定價。
“我的貸款發(fā)放日期是9月23日，如果可以選擇重定價日，我希望選擇貸款發(fā)放日，這樣今年就能享受到利率下調的優(yōu)惠，可銀行只給我一個選項�！睏钕壬嬖V中新經(jīng)緯客戶端，自己也做了一些功課，據(jù)他了解，如果重定價日設為1月1日，就要參考上一年12月20日的LPR報價，而銀行每年年底的資金會比較緊張，利率可能會上調，他認為這樣會吃虧。
多給客戶提供一個選擇難嗎？
事實上，根據(jù)央行此前規(guī)定，金融機構與客戶協(xié)商定價基準轉換條款時，可重新約定重定價周期和重定價日，其中商業(yè)性個人住房貸款重新約定的重定價周期最短為一年。
中新經(jīng)緯客戶端分別致電工行、農行、建行、中國銀行、交通銀行，客服人員均表示有兩個選擇，可選擇每年1月1日，或者選擇按照貸款放款日對應的每年對月對日。
此前郵儲銀行、興業(yè)銀行、成都農商行等銀行均因手機APP只有1月1日一個選項而遭客戶投訴，不過上述銀行均作出改進。郵儲銀行客戶薛先生7月23日致電貸款經(jīng)理，對方表示，7月起已在手機APP上增加了“貸款發(fā)放日對應日”的選項。成都農商行客服人員表示，本月底手機端可以看到兩個選項。
為何仍有不少銀行僅給客戶提供一種選擇？“其實主要是出于方便的考慮，沒有LPR之前房貸利率通常也是約定如果上年度貸款基準利率有變動，從次年1月1日開始調整，一般都是這個習慣。”中關村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼對中新經(jīng)緯客戶端分析道。
易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴躍進同樣表示，一般來說，從利率計算的便利和統(tǒng)計的便利等角度看，以1月1日計算相對便捷。從過去的重定價日來看，其實也是按照1月1日進行的，這樣方便全年包括貸款余額、還貸情況等統(tǒng)計。
不過，董希淼指出，銀行應該把重定價日的選擇權交給客戶，不應強制要求客戶只能選擇每年1月1日，這說明部分銀行服務做得不到位。對于銀行來說系統(tǒng)開發(fā)并不難，很多客戶都是在手機上操作，只多一個選項而已。
重定價日選擇哪個更劃算？
不少銀行下發(fā)通知，客戶如果在8月20日前不在手機APP上操作，會自動轉換為與LPR掛鉤(注：具體截至日期以各銀行公告為準)，留給貸款人的選擇時間不多了，應該如何選擇重定價日？每年1月1日和貸款日對應日哪種更劃算？
一位股份制銀行的貸款客戶經(jīng)理認為，如果僅考慮享受到貸款優(yōu)惠利率的時間早晚，不考慮未來利率波動，重定價日當然越早越好。比如現(xiàn)在是7月份，如果貸款放款日在8-12月，可以選擇放款日作為重定價日，這樣今年就可以享受到LPR下調的優(yōu)惠了，如果是其他月份選擇每年1月1日，那么最早在2021年1月1日就可以掛鉤LPR。
上述客戶經(jīng)理還提示，個別銀行可能系統(tǒng)設置不同，特別是放款日在8月20日之前的客戶最好提前和貸款行溝通清楚，以免發(fā)生到明年貸款放款日才調整的情況。
需要注意的是，LPR和過去的貸款基準利率并不一樣，每個月都會跟隨市場利率報價變動或不變，而重定價周期通常是一年，因此選擇哪個月進行重定價會決定著未來12個月的還款利率。僅考慮轉換LPR的時間早晚并不一定能在未來享受到最劃算的利率。
對于貸款人擔心的年末利率高的問題，由于LPR報價不足一年，尚不能總結出規(guī)律。不過從僅有的11個月數(shù)據(jù)來看，2019年12月5年期以上LPR報價4.8%，低于2019年8-10月的4.85%，但又高于2020年1-7月報價。
嚴躍進舉例道，如果某個購房者約定8月25日為重定價日，同時一年定價一次，那么8月25日時，利率就以最新一期即8月份公布的LPR報價為準。如果這個LPR是低于12月20日公布的LPR報價，那么購房者可以享受相對低的LPR，這樣就相對劃算。反之如果這個LPR高于12月公布的LPR，就相對不劃算。其實最終還是取決于LPR的變化。
中原地產首席分析師張大偉表示，從今年的情況來看，上半年5年期以上LPR從4.8%下降至4.65%，下降了15個基點。以100萬、30年貸款期限等額本息的房貸為例，月供相差約90元。無論重定價日選擇哪一種，對于未來幾十年的貸款時間而言，差別可能并不太大。
來源：中新經(jīng)緯
編 輯：chenhong
