北京3.4億元，廣州1.47億元……近日，多地通報(bào)信貸資金違規(guī)入樓市的嚴(yán)查結(jié)果，揭開(kāi)了相關(guān)問(wèn)題的一角，引發(fā)公眾關(guān)注。
一方面是中央三令五申禁止、隔三差五嚴(yán)查，另一方面是銀行貸前審查和貸后管理從嚴(yán)。如此嚴(yán)厲的監(jiān)管下，這一問(wèn)題為何屢禁不止？信貸資金到底鉆了哪些空子流入樓市？誰(shuí)是背后推手？“新華視點(diǎn)”記者進(jìn)行了追蹤。
仍有中介頂風(fēng)作案，揭違規(guī)操作種種套路
頭一天全款買(mǎi)房，第二天設(shè)立企業(yè)，持有房產(chǎn)滿(mǎn)六個(gè)月就申請(qǐng)房產(chǎn)抵押經(jīng)營(yíng)貸……
經(jīng)過(guò)一番“神奇”操作，鐘某成功從平安銀行深圳分行申請(qǐng)到了226萬(wàn)元的貸款，并受托支付至第三方張某在農(nóng)業(yè)銀行的個(gè)人賬戶(hù)。當(dāng)日，張某向劉某等16人合計(jì)支付資金217萬(wàn)元，其中支付至劉某178.77萬(wàn)元。經(jīng)核實(shí)，這筆資金為此前代鐘某購(gòu)買(mǎi)某住宅樓支付的尾款。
在這起違規(guī)套取經(jīng)營(yíng)貸購(gòu)房的典型案例中，房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司為消費(fèi)者提供了購(gòu)房、成立企業(yè)、貸款咨詢(xún)等“一條龍”服務(wù)。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，嚴(yán)查之下仍有中介頂風(fēng)作案，違規(guī)操作的“熱情”不減。一些中介赤裸裸地宣稱(chēng)：“我們可以教你怎么操作來(lái)規(guī)避檢查”“只要提現(xiàn)就很難查到”……
近期，記者多次接到中介的電話(huà)，詢(xún)問(wèn)是否需要經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸：“要買(mǎi)房的話(huà)，可以幫您操作一下�！碑�(dāng)記者表示最近正在嚴(yán)查，擔(dān)心會(huì)被發(fā)現(xiàn)，該中介人員表示，“銀行只是抽查，不一定會(huì)查到，我們也會(huì)教您怎么操作來(lái)避開(kāi)監(jiān)管�！�
這些所謂操作具體包括哪些手段和套路？
——“有新購(gòu)房記錄，而且剛剛做了經(jīng)營(yíng)性貸款，這類(lèi)人會(huì)被抽查，可以由兩個(gè)人分頭辦理購(gòu)房按揭和經(jīng)營(yíng)貸�！�
——“300萬(wàn)元以上貸款放到第三方對(duì)公賬戶(hù)，300萬(wàn)元以下貸款可打到除自己和直系親屬以外第三方個(gè)人賬戶(hù)，但只要提現(xiàn)，就可以規(guī)避監(jiān)管�！�
——“過(guò)去買(mǎi)殼公司的做法很容易被查出。新注冊(cè)或新過(guò)戶(hù)的公司去辦理經(jīng)營(yíng)貸的會(huì)被重點(diǎn)抽查，建議先注冊(cè)一個(gè)公司養(yǎng)著�！�
銀行管理：“心有余力不足”還是“睜只眼閉只眼”？
錢(qián)是從銀行放出來(lái)的，貸款是要經(jīng)過(guò)銀行審核的，銀行是如何進(jìn)行管理的？
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，貸后資金流向的監(jiān)管，一直是銀行信貸管控難點(diǎn)和薄弱環(huán)節(jié)。
“現(xiàn)在信貸投放競(jìng)爭(zhēng)激烈，能找到安全可靠的投放標(biāo)的并不容易，有房產(chǎn)抵押的就算是優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。另外也怕客戶(hù)覺(jué)得煩，只要從貸款流程上來(lái)說(shuō)是符合要求的，一般不會(huì)大費(fèi)周章地去查資金流向，通常會(huì)睜只眼閉只眼�！币患页巧绦袀�(gè)貸經(jīng)理表示。
“沒(méi)有指定用途的消費(fèi)貸款可以直接取現(xiàn)，經(jīng)營(yíng)貸一般會(huì)打入客戶(hù)提供的第三方賬戶(hù)，但第三方怎么使用資金，我們是無(wú)權(quán)要求查看的，尤其是跨行或提現(xiàn)后，更難以追蹤�！北本┑貐^(qū)某銀行人士表示。
“從現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和銀行自查情況看，暴露出銀行機(jī)
構(gòu)授信調(diào)查未充分了解客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況、貸后管理不到位，導(dǎo)致信貸資金被違規(guī)挪用于購(gòu)房等問(wèn)題，反映了銀行機(jī)構(gòu)在信貸管理的制度和執(zhí)行上還存在不足。”廣東銀保監(jiān)局有關(guān)人士表示。
據(jù)了解，一些地區(qū)的金融監(jiān)管部門(mén)建立了轄區(qū)內(nèi)的數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，定期向銀行機(jī)構(gòu)推送跨行資金流動(dòng)的可疑線(xiàn)索。不過(guò)，“資金一旦流出轄區(qū)，就很難查到。尤其是提現(xiàn)后，資金流向也就被截?cái)嗔�。”某東部地區(qū)地方監(jiān)管人員表示。
政策“打補(bǔ)丁”圍追堵截，還有哪些問(wèn)題值得深思？
圍堵信貸資金違規(guī)流入樓市，多地正在出臺(tái)政策。
“監(jiān)管部門(mén)下發(fā)了抵押物過(guò)戶(hù)時(shí)間與經(jīng)營(yíng)貸申請(qǐng)時(shí)間間隔不足8個(gè)月的清單，要求各銀行進(jìn)行自我穿透核查，若涉及信貸資金轉(zhuǎn)至其他銀行，可將名單上報(bào)給監(jiān)管部門(mén)，申請(qǐng)其他銀行協(xié)助調(diào)取相關(guān)賬戶(hù)流水，查明是否有違規(guī)使用資金的情況�！鄙钲诘貐^(qū)一名銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者。
在監(jiān)管的要求下，一些銀行也在跟進(jìn)“打補(bǔ)丁”。
“公司成立要滿(mǎn)一年，客戶(hù)持股也要滿(mǎn)一年，才能申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸。放款后，我們會(huì)實(shí)時(shí)監(jiān)控客戶(hù)6個(gè)月是否新增房產(chǎn)�！惫ど蹄y行深圳分行個(gè)貸管理中心副總經(jīng)理劉上海說(shuō)。
不僅是經(jīng)營(yíng)貸申請(qǐng)門(mén)檻提高，房貸合規(guī)性的檢查也在趨嚴(yán)。廣東一房地產(chǎn)中介經(jīng)理黃先生介紹，銀行抽查到其經(jīng)手的購(gòu)房客戶(hù)，讓客戶(hù)說(shuō)明購(gòu)房首付款來(lái)源。該客戶(hù)剛畢業(yè)，23歲�！捌滟�(gòu)房款是父母給的，我們針對(duì)這一情況也出具了相關(guān)證明函和保證函。”
專(zhuān)家表示，去年以來(lái)個(gè)別地區(qū)房?jī)r(jià)上漲，離不開(kāi)大量資金的助推，此輪嚴(yán)查是針對(duì)已發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)“套路”，從貸前資格審查、貸后資金監(jiān)管等多方面“打補(bǔ)丁”，圍堵信貸資金違規(guī)流入樓市的路徑。
此輪嚴(yán)查具體效果如何，關(guān)鍵看政策的執(zhí)行力度。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在個(gè)別熱點(diǎn)城市，僅一家銀行網(wǎng)點(diǎn)就自查發(fā)現(xiàn)8筆涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的貸款；僅東部省份的一個(gè)地級(jí)市，2020年就查出超億元信貸資金違規(guī)流入樓市。
多位業(yè)內(nèi)人士提到，到底有多少信貸資金違規(guī)進(jìn)了樓市？一些金融機(jī)構(gòu)自查后上報(bào)的數(shù)據(jù)是否經(jīng)過(guò)“人工壓縮”？有關(guān)部門(mén)在嚴(yán)查過(guò)程中是否顧慮重重？怎樣把監(jiān)管部門(mén)的三令五申和隔三差五的嚴(yán)查轉(zhuǎn)化為制度？這些問(wèn)題都值得深思。
違規(guī)現(xiàn)象需全鏈條整治
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，信貸資金違規(guī)流入樓市，是多主體共同推動(dòng)的，部分地區(qū)已經(jīng)形成一整套成熟的經(jīng)營(yíng)貸套利鏈條，僅靠單個(gè)環(huán)節(jié)的“堵”很難根治。
“首先要加大對(duì)不法中介的打擊力度。另外，銀行不能僅僅從自身利益出發(fā)，要嚴(yán)格遵守監(jiān)管規(guī)定，提高信貸管理能力。監(jiān)管也要加緊補(bǔ)齊資金監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)共享等短板。”一位業(yè)內(nèi)人士表示。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，對(duì)騙取、違規(guī)使用貸款的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知不清的消費(fèi)者大有人在。“一般查不出來(lái)”“即便抽貸，如果真的還不上，頂多上征信�！痹谝恍┱搲�，不乏這樣存有僥幸心理的購(gòu)房者。
廣東銀保監(jiān)局發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示稱(chēng)，消費(fèi)者編造虛假材料套取資金購(gòu)房，一旦最終無(wú)法清償、造成銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款損失等情節(jié)嚴(yán)重的，將被司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任。
“銀行發(fā)現(xiàn)貸款資金流向違規(guī)，一般會(huì)采取提前收回的方式，但這其實(shí)也是息事寧人。一定要加強(qiáng)公眾教育，提高風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力，讓公眾明白騙貸是違法行為，同時(shí)提高借款人挪用資金的違規(guī)成本�！币幻胤奖O(jiān)管人士表示。
“貸款資金用途、流向的監(jiān)控確實(shí)存在難度，但銀行機(jī)構(gòu)也要切實(shí)強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，提高貸后管理能力�！闭新�(lián)金融首席研究員董希淼說(shuō)，同時(shí)金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)借助監(jiān)管科技手段，構(gòu)建覆蓋全行業(yè)的信貸資金流向監(jiān)控系統(tǒng)，提升貸款用途監(jiān)控的能力和效率。
有業(yè)內(nèi)人士表示，遏制信貸資金違規(guī)流入樓市，最根本的是穩(wěn)定房地產(chǎn)市場(chǎng)預(yù)期�！百Y本都是逐利的，防范資金違規(guī)流入樓市，根本上還是要穩(wěn)房?jī)r(jià)穩(wěn)預(yù)期。市場(chǎng)趨于平穩(wěn)，資金違規(guī)流入樓市的現(xiàn)象就會(huì)減少�！眹�(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛說(shuō)。（記者李延霞、桑彤、吳燕婷、孟盈如）
來(lái) 源： 新華網(wǎng)
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