最近兩天,媒體紛紛報(bào)道廣州、上海等地房貸額度緊張,部分銀行甚至停貸的消息,不少北京的購(gòu)房者因此擔(dān)憂自己的貸款也要排長(zhǎng)隊(duì)。1月26日,記者詢問(wèn)了多家銀行北京分行以及房地產(chǎn)中介人士,絕大多數(shù)人表示,目前房貸政策沒(méi)有變化,房貸額度充足,貸款人提交的材料審核通過(guò)后,一般一至兩周就能放款,最遲不超過(guò)一個(gè)月。也有銀行表示,根據(jù)總行的安排,一月份房貸額度有所縮減,但相對(duì)北京地區(qū)的貸款需求,影響不大。只有個(gè)別股份銀行表示,總行嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管要求,已經(jīng)控制了今年的房貸額度,雖然現(xiàn)在還可以接單,但是放款還需要排隊(duì)等額度。
傳言央行“兩條紅線” 導(dǎo)致上海、廣東房貸驟緊
2020年12月31日,央行聯(lián)合銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中管理制度》,將銀行分為五檔,并就房地產(chǎn)貸款占比和個(gè)人房貸占比分別設(shè)立“兩條紅線”指標(biāo)。
為避免政策“急轉(zhuǎn)彎”,央行為超限的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)設(shè)置了調(diào)整過(guò)渡期,超出2個(gè)百分點(diǎn)以內(nèi)為2年,超出2個(gè)百分點(diǎn)及以上為4年。
有專業(yè)人士根據(jù)早前銀行財(cái)報(bào)中公開的數(shù)據(jù)進(jìn)行測(cè)算,發(fā)現(xiàn)大型國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行中各有四家存在不同程度的超標(biāo),有的銀行兩條紅線都超標(biāo)。
據(jù)媒體報(bào)道,正是受央行“兩條紅線”新規(guī)的影響,近日廣東、上海等地個(gè)人房貸額度十分緊張,需要排隊(duì)等候幾個(gè)月的時(shí)間,有的銀行甚至?xí)和A朔抠J業(yè)務(wù),連單都不接。
北京房貸政策平穩(wěn) 多數(shù)銀行額度不緊張
然而,北青報(bào)記者在北京了解到的情況卻并非如此。多家銀行和地產(chǎn)中介的人士表示,目前北京地區(qū)的房貸政策沒(méi)有變化,銀行貸款額度比較充足,審批和放貸節(jié)奏都很正常。
某國(guó)有大行南城一家支行的負(fù)責(zé)人表示,暫時(shí)沒(méi)有看出新規(guī)對(duì)該行的個(gè)人房貸有什么直接影響,審批速度和放款時(shí)間都沒(méi)變化,客戶并不需要排隊(duì)等額度。該行是媒體報(bào)道中超標(biāo)的國(guó)有大行之一。“我們相關(guān)部門的同事私下討論,感覺(jué)今年的總額度應(yīng)該會(huì)有控制,估計(jì)下半年能看出變化,但是目前還沒(méi)有收到通知,都比較正常!痹撠(fù)責(zé)人說(shuō)。
某股份行北京分行的有關(guān)人士表示,該分行全年的房貸額度都由全行統(tǒng)一調(diào)配,1月份的確有所減少。但目前分行額度并沒(méi)有出現(xiàn)緊張情況,放款節(jié)奏正常,客戶資料齊全的話一至兩周可放款。據(jù)報(bào)道,該股份行兩條“紅線”都超標(biāo)了。
也有一家地方銀行表示,受年初集中辦理影響,最近房貸放款時(shí)間有所增加,但影響大不。
此外,有房地產(chǎn)中介人士也表示,與多家銀行都有合作,都沒(méi)有聽說(shuō)近期有房貸新政策出臺(tái),目前房貸放款時(shí)間也和以前一樣,7-10個(gè)工作日即可放款,快的銀行不到7個(gè)工作日就能放下來(lái)。
個(gè)別銀行年初房貸額度緊張 需要排隊(duì)
不過(guò),也有個(gè)別股份行的工作人員表示,其所在銀行年初的房貸額度已經(jīng)很緊張,主要是總行嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管要求,今年的房貸額度明顯縮減,但是網(wǎng)點(diǎn)并沒(méi)有停貸還可以接單,需要等到有額度的時(shí)候才能放款;以前幾天就能放款,現(xiàn)在具體排多久不好說(shuō)。值得注意的是,這家銀行并非“紅線”超標(biāo)銀行。
也有銀行業(yè)內(nèi)人士告訴北青報(bào)記者,有時(shí)候放款時(shí)間長(zhǎng),不一定是因?yàn)殂y行的審批政策或額度有什么變化,也可能是銀行內(nèi)部流程多或者辦理手續(xù)的工作人員人手不足,比如,有的銀行只指定一個(gè)工作人員跑手續(xù),可能就需要一個(gè)月,有的銀行人手足就只需要幾天。另外,不同支行的貸款需求和額度分配也有差異,同一時(shí)點(diǎn),有的網(wǎng)點(diǎn)額度稍充裕,有點(diǎn)網(wǎng)點(diǎn)額度緊,也都正常。
新聞內(nèi)存
央行“兩條紅線”是什么?
2020年12月31日,央行聯(lián)合銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中管理制度》,將銀行分為五檔,并就房地產(chǎn)貸款占比和個(gè)人房貸占比分別設(shè)立“兩條紅線”指標(biāo)。中資大型銀行、中資中型銀行、中資小型銀行和非縣域農(nóng)合機(jī)構(gòu)、縣域農(nóng)合機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行這五檔銀行的房地產(chǎn)貸款占比上限依次為40%、27.5%、22.5%、17.5%和12.5%,個(gè)人住房貸款占比上限依次為32.5%、20%、17.5%、12.5%和7.5%。
深度解讀
個(gè)人房貸仍然是“優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)” “房貸緊張”不是因?yàn)椤皟蓷l紅線”
央行新規(guī)適用于全國(guó),為什么上海、廣東等地房貸難求,北京卻淡定如常?中原地產(chǎn)首席分析師張大偉認(rèn)為,近期部分地區(qū)房貸緊張并非因?yàn)椤皟蓷l紅線”的新規(guī),主要跟去年年底市場(chǎng)過(guò)熱,貸款申請(qǐng)積壓有關(guān)。
他指出,房貸發(fā)放分為貸款審批和放款兩個(gè)環(huán)節(jié),即使在這些過(guò)熱地區(qū),現(xiàn)在房貸審批也是照常進(jìn)行的。早在去年“兩條紅線”新規(guī)出來(lái)之前,很多銀行就按照監(jiān)管要求控制個(gè)人按揭貸款的投放額度和節(jié)奏,房貸額度都按月執(zhí)行。熱點(diǎn)城市去年的額度都用完了,還積壓了不少申請(qǐng),今年一月份依然按月控制額度,所以大家只能排隊(duì)等待。而北京地區(qū)樓市平穩(wěn),成交量不算大,額度自然就不緊張。
某大行北京分行人士透露,房地產(chǎn)貸款集中管理新規(guī)出臺(tái)后,業(yè)內(nèi)都很關(guān)注,但今年具體怎么執(zhí)行,目前并沒(méi)有接到監(jiān)管部門或總行明確指示,因此,個(gè)貸業(yè)務(wù)還是照常進(jìn)行。
多家北京地區(qū)的銀行均表示,會(huì)認(rèn)真執(zhí)行監(jiān)管要求,按照“房住不炒、因地制宜、多策并舉”的精神,重點(diǎn)支持居民合理住房需求,遏制投資投機(jī)型按揭貸款需求。
銀行不會(huì)輕易放棄“優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)”
央行“兩條紅線”的新規(guī)發(fā)布后,有觀點(diǎn)認(rèn)為,這是對(duì)銀行套上“緊箍咒”,銀行房貸今后一定會(huì)大幅縮減。然而,銀行內(nèi)部人士卻普遍顯得淡定。
有國(guó)有大行總行人士認(rèn)為,房貸集中度新規(guī)對(duì)大行的影響并不大,即便略有超標(biāo),也無(wú)需大幅壓縮投放額度。一方面,大行每月存量的個(gè)人房貸到期規(guī)模較大,有些銀行會(huì)達(dá)到每月五六百億,存量貸款收回后再貸的額度不受新規(guī)影響;另一方面,隨著分母(人民幣各項(xiàng)貸款余額)的不斷擴(kuò)大,分子(個(gè)人住房貸款余額)只要保持穩(wěn)定,占比自然會(huì)下降。
“個(gè)人房貸不良率一直都很低,絕對(duì)是銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。以前房貸利率較低,收益上的優(yōu)勢(shì)不明顯,但去年因?yàn)樽尷麑?shí)體經(jīng)濟(jì),其他貸款的利率下降幅度很大,都比房貸利率低了,所以銀行更不會(huì)輕易放棄這塊業(yè)務(wù),一般會(huì)用足相應(yīng)的投放額度。”有銀行人士告訴北青報(bào)記者。
過(guò)去十多年其他貸款的利率一直都高于個(gè)人住房貸款利率,但是從去年開始情況發(fā)生了變化。去年11月,央行發(fā)布的《2020年第三季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》顯示,去年9月,新發(fā)放的一般貸款加權(quán)平均利率為5.31%,企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為4.63%,而個(gè)人住房貸款利率為5.36%,這也是近10余年來(lái),個(gè)人住房貸款利率首次超越一般貸款利率。
2-4年過(guò)渡期內(nèi)銀行短期無(wú)壓力
央行“兩條紅線”新規(guī)對(duì)于銀行貸款投放的影響,專業(yè)機(jī)構(gòu)的研報(bào)普遍認(rèn)為短期影響較小,銀行并沒(méi)有快速調(diào)整的壓力。
國(guó)盛證券研報(bào)稱,新規(guī)充分給予銀行2~4年過(guò)渡期來(lái)逐步調(diào)整,當(dāng)前銀行基本不存在壓降房地產(chǎn)貸款的壓力,只需在未來(lái)幾年放緩房地產(chǎn)貸款的投放速度,使得占比自然下降至監(jiān)管要求即可。
中信證券研究所副所長(zhǎng)明明也表示, 從其公布的財(cái)務(wù)報(bào)表觀測(cè)看,僅有個(gè)別銀行不符合集中度要求。考慮到后兩檔銀行規(guī)模較小,銀行業(yè)所面臨的存量調(diào)整壓力實(shí)際上相對(duì)可控;相對(duì)長(zhǎng)的過(guò)渡期也使得調(diào)整壓力可控。
來(lái)源:北京青年報(bào)
編輯:wangdc